存款利率放开是什么?存款利率放开有什么用?
存款利率放开是指央行取消对存款利率的管制,各家银行可以根据自己的经营情况自行浮动存款利率。
存款利率放开有什么用?
从表面上看,存款利率放开,对于手头有闲钱的老百姓来说,似乎多了一个理财的渠道。从国际经验来看,存款利率放开后,发达国家、发展中国家的利率水平均普遍提高。自2012年以来,中国所有银行业机构的理财产品预期收益率都在4%以上,远高于1年期存款基准利率。
况且,在过去两年的时间里,商业银行对扩大贷款利率下限和存款利率上限的反应完全不同:央行允许存款利率向上浮动10%的政策一出,金融机构存款利率立马上浮,完全没有向下浮动存款利率的;在贷款利率可以双向波动后,实际的贷款利率上浮占比更高,只有10%左右向下浮动。
这表明,过去的管制利率确实压低了存款和贷款利率,一旦放开存款利率上限,商业银行能不高息揽储吗?
不过,存款利率放开所导致的银行“拉存”价格战,也会引发市场风险。
我国长期以来对于储户的负面教育几乎为零,大家都认为把钱存在银行不会有风险,因此谁家利息高就把钱存到谁家。这是中国特有的一套“隐性制度”,即一切银行机构无法兑付的储蓄存款均由政府埋单。
但在存款利率市场化的情况下,存钱也是有风险的。全国人大代表、中国人民银行原副行长吴晓灵说,老百姓要改变过去依靠国家兜底的思想,每个人都是自己财富风险的第一责任人,要好好想想把钱放到哪里去更好。“欢呼利率市场化的同时,必须为自己的金融选择承担后果”。
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